住宅ローンの変動金利が上がる予兆を知る

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住宅ローンの変動金利が上がる予兆を知る

変動金利は、6カ月毎に銀行側の意思で金利の変更を決定されます。では、銀行は何を基準にして金利を決めているのかと言うと、政策金利(昔は公定歩合)と呼ばれるもので判断していることが大半です。

 

政策金利とは、日本銀行が日本や海外の経済指標や経済感覚、景気の状況から経済のバランスを考えて発表する金利です。実は、政策金利は毎月発表されています。

 

一般的には耳にしない政策金利ですが、FX(為替取引)や株式売買をされている人ならば、知っていなければなりません。この発表によって大きく相場が変動することがあるため、大きな損失を出す可能性がある指標だからです。

 

一般銀行の商売の中身

 

政策金利は、日本銀行が一般的な銀行へお金を貸し出すときの金利となっています。実は、一般的な都市銀行や地元銀行などは、日本銀行からお金を借りています。お金の発行元は日本銀行なのです。

 

一般銀行は、日本銀行から借りたお金を一般消費者へ住宅ローンなどで貸し出して成り立っています。日本銀行から借りた金利と消費者へ貸し出した金利の差額が収益となっているのです。

 

例えば、政策金利が0.1%だとすると、一般銀行は0.975%あたりを相場として消費者へ貸し出します。

 

このときの一般銀行の利益は、「0.975%-0.1%=0.875%」の金利差分の報酬ということになります。ただ、0.875%の中から、消費者の団体信用生命保険料や銀行員の人件費、建物の固定資産税などを支払わなければなりません。

 

諸々の銀行の運営を維持するために最低限必要な費用としては、0.6%と言われています。銀行が貸し出す原価は、0.6%と言い換えても良いです。

 

最低でも、政策金利より0.5%以上うわのせして消費者へ貸し出さなければ、銀行は倒産してしまうことになります。

 

政策金利が上昇する予兆

 

仮に政策金利が0.1%だった状態から、0.1%づつ毎月上がりつづけていくと、半年で「0.1%×6カ月=0.6%」上昇することになります。

 

こうなってしまうと、一般的な銀行の利益は「貸出金利0.975%-政策金利上昇分0.6%-銀行の原価0.6%=-0.225%」の赤字になってしまいます。

 

当然、貸し出す金利をそのままにしておけば一般銀行は倒産します。企業や家庭と同じで、赤字つづきでは存続していけません。そのため、変動金利の契約更改日には金利が上昇することが理解できます。

 

ちなみに、政策金利は過去の推移を見てみると、1973年のバブル期の最高潮時には9%を記録しています。その後の15年の間に政策金利は上昇下降を繰り返しています。そして、次第に1%を切るようになりました。

 

さらにその後の1988年から2014年の26年間の間で、政策金利が0.6%以上になったことはありません。

 

また、バブル期であった1973年前後の政策金利の推移と変動金利の推移を勉強してみると、まったく同じ動きをしていることが理解できます。

 

まとめ

 

以上のことから、変動金利は政策金利の上昇幅によって変動することが理解できたと思います。

 

変動金利で住宅ローンを借りている人は、政策金利を毎月気にすることによって、将来の不安を和らげることができるのです。

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篠田蔵之介

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